Check-up для инвестора: как проверить, что ваш ИИС «здоров»

Check-up для инвестора: как проверить, что ваш ИИС «здоров»

5 простых лайфхаков, как контролировать финансовое здоровье своего индивидуального инвестиционного счета

Автор: Yango.Pro


Инвестирование — это процесс длиною в жизнь, сказал знаменитый Уоррен Баффет. Но даже если вы точно относите себя к долгосрочным инвесторам, а не любителям спекуляций, это не значит, что, единожды пополнив счет и купив облигации, можно забыть о своем портфеле на ближайшие 3–5 лет. Как показывает практика, простой и регулярный check-up индивидуального инвестиционного счета позволит серьезно увеличить доходность сбережений. Объясняем с помощью простых лайфхаков, как этого добиться, тратя на инвентаризацию своего инвестиционного портфеля не слишком много времени.


ЧИТАЙТЕ В СТАТЬЕ:

✔ Реинвестируйте все свободные деньги

✔ Анализируйте прошлые результаты инвестирования и регулярно пополняйте счет

✔ Следите за диверсификацией

✔ Используйте возможности зафиксировать прибыль
✔ Не откладывайте получение налоговых вычетов


© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна

#Lifehack1: реинвестируйте все свободные деньги

Возьмите за правило регулярно проверять размер свободного остатка на своем счете. Это могут быть деньги, которые остались у вас с предыдущей покупки, или выплаченные эмитентом купоны по облигациям из вашего портфеля.

Чем дольше кэш лежит без дела у вас на счете, тем меньше вы зарабатываете. Лучше докупить на эти средства новых облигаций и начать зарабатывать на свободные средства дополнительные проценты.

Один из способов мониторинга размера свободного остатка — отметить в электронном календаре даты, в которые вам на счет должны поступать новые купоны, амортизационные платежи и погашения номинала по каждой облигации, и установить напоминания (хотя бы на ближайший год).

Кроме того, полезно подключить push-уведомления и просматривать брокерские отчеты, которые брокер регулярно направляет на электронную почту. Так вы всегда будете в курсе обо всех зачислениях на счет, будь то выплаченные купоны, погашения или амортизации.

Можете считать, что ваш ИИС вполне «здоров», если свободный остаток на нем не превышает 1000 рублей.

#Lifehack2: анализируйте результаты инвестиций и регулярно пополняйте счет

Не ленитесь анализировать результаты своих прошлых инвестиционных решений. Посчитайте, какую итоговую доходность вы заработали на инвестициях в облигации, скажем, за прошедший год (о том, какие виды доходности по облигации бывают, и как рассчитать простую доходность, мы подробно рассказывали здесь). Если ваша итоговая доходность выше, чем ставки по депозитам, значит, цены на облигации выросли, и вы смогли неплохо на этом заработать.

Сравните доходности к погашению по облигациям из своего портфеля с доходностью, которую сегодня дают другие инструменты с сопоставимым сроком до погашения — вкладами, другими облигациями.

Если доходность отдельных бумаг из портфеля перестала вас устраивать (например, трехлетние ОФЗ сегодня торгуются с доходностью уже около 5.5%), можно увеличить срочность инструментов и приобрести более длинные бумаги (в том случае, если вы рассчитываете на то, что ставки в будущем продолжат снижаться) или купить облигации с более высоким кредитным риском. Мы подробно писали об этом тут.

Кроме того, не забывайте ежегодно пополнять ИИС, чтобы дополнительно повысить доход от инвестирования за счет получения налогового вычета. Напомним, максимальный размер налогового бонуса от государства сегодня составляет 52 тыс. руб. Чтобы получить такой вычет, нужно за год пополнить счет в общей сложности не менее чем на 400 тыс. руб. Вы сами выбираете для себя максимально комфортную стратегию пополнений: пополнять ИИС в течение года можно в любой момент, хоть на 1000 рублей, причем не только в офисе банка, но и переводом из мобильного банка по шаблону быстро и бесплатно.

Проверьте, используете ли вы все полезные тонкости ИИС, которые тоже могут улучшить итоговый результат инвестиций. К примеру, не все инвесторы знают, что счет можно использовать бессрочно и получать налоговый вычет каждый год, пока вы имеете официальный доход. А если у вас нет официального дохода или вы уже на пенсии, то можно не платить налог с разницы между ценой покупки и продажи облигаций.

В конечном итоге, если на этом этапе вам уже удается размещать свободные средства на условиях лучше вклада, значит, ситуация с вашим ИИС вполне здоровая.

#Lifehack3: следите за диверсификацией

Попробуйте проанализировать структуру своего инвестиционного портфеля, чтобы понять, насколько он сбалансирован и диверсифицирован с точки зрения срочности инструментов и кредитного риска.

Лучше всего иметь в портфеле несколько облигаций с разными сроками до погашения и разного кредитного качества. К примеру, если большая часть ваших бумаг — короткие, возможно, стоит использовать свободный остаток по счету или пополнить счет, чтобы докупить более длинных облигаций, сбалансировав портфель. Если пополнять счет для новых покупок вы пока не планировали, проверьте, можно ли перераспределить часть портфеля, продав и зафиксировав прибыль по коротким бумагам с меньшей ставкой и купив более длинные инструменты с более высокой ставкой.

Почему это важно? Если у вас в портфеле присутствуют облигации с разными сроками погашения и разного кредитного качества, это, во-первых, обеспечивает вам равномерный денежный поток и стабильный доход от инвестиций, а во-вторых, помогает сбалансировать риски. Короткие одно-двухлетние облигации более стабильны и меньше зависят от колебаний на рынке: как правило, инвесторы держат такие бумаги до погашения или оферты. Длинные облигации более волатильны и связаны с более высокими процентными рисками, но зато при снижении ставок в экономике они позволяют больше заработать на их продаже.

Одним из ключевых параметров облигации, который непосредственно связан со сроком бумаги и который инвесторы обязательно должны учитывать при покупке бондов, является дюрация. Именно дюрация позволяет сразу оценить скорость возврата денежного потока по конкретной облигации и, соответственно, выбрать более выгодный для себя инструмент с учетом сложившейся на рынке ситуации. О том, что такое срок жизни облигации, как он связан с дюрацией, почему она важна, при чем тут процентный риск и как научиться им управлять, мы подробно писали тут.

#Lifehack4: используйте возможности зафиксировать прибыль

Не упускайте возможность дополнительно заработать на инвестициях, даже если вы ограничены в новых свободных средствах. Один из способов получить дополнительный доход — зафиксировать прибыль, продав активы, которые уже заработали вам хорошую доходность на капитал (благодаря снижению ставок на рынке и, соответственно, росту цены облигаций) и купив облигации, у которых есть хороший потенциал снижения доходностей, а значит, и роста цен.

Выберите две самые доходные облигации в своем портфеле. Сравните текущую доходность этих бумаг и доходность к погашению. Текущая доходность — это то, сколько вы получите за все время владения бумагой, если продадите ее прямо сейчас. Доходность к погашению — это то, сколько вы заработаете на облигации с сегодняшнего дня и до даты погашения (без учета возврата налогового вычета).




Если ваша цель — получить дополнительный доход, то вам нужно найти такую бумагу, у которой доходность к погашению выше, чем доходность к погашению по облигации из вашего портфеля + 4.33% (так как налоговая льгота от государства по ИИС действует при условии, что вы не закрываете счет в течение трех лет, то для удобства расчет годового процента по ИИС можно свести к формуле: 13% / 3 года = 4.33% годовых. Это как раз тот процент, который можно получить дополнительно к доходности каждой бумаги, если вы инвестируете через ИИС). При этом не стоит забывать, что у бумаг, которые вы сравниваете, должен быть сопоставимый уровень кредитного риска, рейтинг эмитента и так далее.

Если вы нашли такую бумагу, можно смело фиксировать прибыль и реинвестировать средства в более интересную альтернативу. Кстати, очень часто интересные предложения от эмитентов можно найти не только на вторичке, но и на первичном рынке. Для частного инвестора участие в первичном размещении — практически всегда интересная возможность получить адекватную рыночную цену, а значит, и ставку доходности по облигациям. О том, как устроен первичный рынок облигаций в России, где формируется самая эффективная цена на облигации и почему частному инвестору обязательно стоит принимать участие в первичных сделках, мы подробно рассказывали тут.

#Lifehack5: не откладывайте получение налоговых вычетов

Как известно ИИС первого типа позволяет каждый год получать вычет из уплачиваемого вами НДФЛ по ставке 13% за предыдущий календарный год (вы платите подоходный налог в бюджет, если официально трудоустроены).

Размер налогового бонуса составляет 13% от внесенной на ИИС суммы в предыдущем календарном году, но не более 52 тыс. руб. в год. Чтобы получать максимальный вычет, необходимо пополнять ИИС каждый год на сумму не менее 400 тыс. руб.

К примеру, если вы придерживались стратегии ежегодных пополнений с 2017 года, но при этом ни разу еще не получали вычет, сумма кэшбека от государства может достигать уже 106 тыс. руб. Если вы пополнили ИИС впервые в 2020 году, то получить вычет на этот взнос можно будет уже в 2021 году. Пополнив счет и в 2021 году, вы сможете в 2022 году оформить еще один вычет на размер нового взноса. И так каждый год.

Оформить вычет по ИИС можно, не вставая с дивана, в обновленном Личном кабинете на сайте ФНС. Показываем здесь, как это сделать, с помощью понятной пошаговой инструкции. Не стоит откладывать получение вычета на неопределенный срок, ведь это тоже дополнительный кэш, который можно отправить на пополнение счета и заработать на них дополнительный доход.

НАВЕРХ


ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

✔ Как инвестируют профи

✔ Как накопить стартовый капитал

КОММЕНТАРИИ